Fazer o resgate antecipado da previdência privada é uma opção para investidores que passam por uma fase financeira ruim ou alguma emergência. O ideal é esquecer” desta reserva até o momento de, efetivamente, usufruir para o qual foi destinado! Quando a situação aperta, o planejamento é abandonado. Talvez seja melhor resolver o problema de agora e voltar depois com o planejado.
Mas será que esse pensamento é correto ou fazer o resgate com antecedência gera um prejuízo? É o que vamos explicar no artigo de hoje. Se você já tem um plano de previdência privada, preste atenção nas condições e nos efeitos dessa decisão.
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Resgate da previdência privada pode ser feito?
Sim, não há nada que impeça o investidor de ter acesso imediato ao dinheiro que é dele, desde que seja respeitado o prazo de carência estipulado no contrato, normalmente de 60 dias após o início das contribuições.
A previdência privada é um investimento de longo ou, no mínimo de médio prazo, voltado para a realização de sonhos futuros. Há quem poupe para a aposentadoria. E há, também, quem esteja guardando dinheiro para fazer uma mudança na vida, como comprar uma casa na praia, um carro, abrir uma empresa ou ir viver no exterior.
No entanto, a vida atrapalha os planos. Quem imaginaria a chegada de uma pandemia que, além de roubar a vida de mais de 160 mil brasileiros, causaria a falência de inúmeros negócios? O coronavírus aumentou o desemprego e destruiu sonhos, fazendo com que muita gente precisasse usar a poupança, cancelar investimentos e até fazer o resgate antecipado da previdência privada.
É algo totalmente compreensível. Mas, como veremos ao longo do artigo, o melhor é adotar essa estratégia apenas em casos realmente necessários.
Como funciona o resgate da previdência privada?
O contrato de adesão ao plano de previdência privada estabelece o prazo em que passa a ser permitido o resgate dos valores investidos. A carência varia de 2 a 24 meses, para solicitar o resgate total ou parcial do montante investido.
E para fazer o resgate da previdência privada, as vezes é necessário “pagar” uma taxa, também informada no contrato. Essa taxa é chamada de carregamento, e cabe às seguradoras informar essa condição na contratação do plano. A cobrança é uma forma de estimular o cliente a manter o investimento por mais tempo e, assim conseguir manter as reservas.
Após a solicitação, o resgate precisa ser creditado pela administradora do plano em até cinco dias úteis. A operação é fácil, rápida e sem nenhuma burocracia.
Qual é o prejuízo de fazer o saque antes da hora?
Do ponto de vista financeiro, sem levar em conta situações como desemprego e falta de renda, considerando apenas a matemática, é seguro afirmar que fazer o resgate antecipado da previdência privada não vale a pena, principalmente dependendo do regime de tributação escolhido.
Para quem opta pelo regime regressivo de tributação, a perda financeira é brutal: quanto mais cedo o investidor fizer o resgate, maior será a cobrança de Imposto de Renda. Quem deixa o dinheiro investido por menos de 2 anos paga uma alíquota de 35%. Depois de 10 anos, a cobrança cai para 10%.
Por isso, sempre recomendamos que o investidor não invista todo o dinheiro na previdência privada. O melhor é separar uma parte da quantia que consegue poupar para eventuais emergências.
Por exemplo: se você tem R$ 1 mil por mês para investir, coloque um pedaço na previdência privada e outro em investimentos, tais como fundos, ETFs, CDBs, etc. Considere o dinheiro dos outros investimentos como um fundo de emergência, e o da previdência como reserva para a aposentadoria e/ou seu sonho, que não deve ser tocada.
Sempre que fizer o resgate, você será tributado de acordo com a opção da tabela do Imposto de Renda que escolheu. No PGBL a tributação será sobre o montante total resgate e no VGBL esta tributação incidirá apenas sobre o ganho de capital (rentabilidade obtida).
Como exemplo, vamos imaginar que investiu R$ 10 mil em 01/10/2010. Em 01/10/2020, tomando como base o índice de inflação, sua reserva seria em torno de R$ 17 mil e, desta forma, no PGBL o imposto incidiria sobre os R$ 17 mil e no VGBL o imposto incidiria apenas sobre os R$ 7 mil. Você poderá ver as diferenças entre os produtos neste outro artigo que fizemos.
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Até mais!
