Escolher entre um seguro de vida ou previdência privada é um dilema que atormenta muita gente. Mas o fato é que eles são complementares e igualmente importantes, depende da aposta que cada um faz.
A escolha pela previdência privada é uma aposta de que vamos viver por muitos anos e, por isso, é fundamental nos prepararmos para uma aposentadoria tranquila, para desfrutar de uma velhice sem preocupações financeiras.
Já o seguro de vida é a aposta de que você e a família estarão preparados caso aconteça algo. É tentar oferecer algum alívio financeiro em um momento difícil, de muita dor, que será enfrentado em alguma eventualidade.
Seguro de vida ou previdência privada: ambos protegem sua família!
A pergunta principal é: se algo acontecesse com você, como ficaria o sustento da sua família? Não estamos falando só de morte, mas também de algum acidente ou doença que impossibilitasse você de trabalhar, temporária ou permanentemente.
O que aconteceria com as pessoas que dependem de você, inclusive você mesmo?
Não costumamos pensar muito nisso, mas é essencial incluir esses imprevistos no seu planejamento financeiro.
Seguro de vida ou previdência privada? Na verdade, os produtos são complementares e têm muito em comum: além de servirem como uma proteção financeira para a família em momentos difíceis, os dois não integram o inventário, e sem isentos do ITCMD (Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doação).
Vamos analisar no caso da previdência privada: você faz contribuições ao longo dos anos e acumula patrimônio pensando numa renda futura que vai complementar a aposentadoria pelo INSS e/ou alguma outra renda. Mas, de repente, algo acontece e você não estará mais aqui para desfrutar desses recursos.
Como titular do plano de previdência, você pode deixar essa reserva para seus herdeiros, ou para quem você quiser sem muita burocracia. O fato de não ser incluído no inventário faz com que os beneficiários recebam esse dinheiro logo – já que há casos em que o processo de inventário leva anos para ser concluído. E, durante esse tempo, os bens não podem ser movimentados. Mas as despesas continuam.
Se a previdência privada pode ser repassada aos herdeiros, por que fazer também um seguro de vida?
Imagine que você mal começou a contribuir para uma previdência privada e sofreu um acidente. Torcemos para que isso não aconteça nunca, claro, mas vamos refletir sobre o que aconteceria neste caso: pode ser que você tenha acumulado muito pouco e, por isso, não há quase nada a ser resgatado.
Mas se você tem um seguro de vida, você e sua família receberão o valor contratado (indenização), sem pagamento de imposto de renda. É como se o seguro de vida fosse um atalho: o capital segurado, geralmente, é menor do que o acumulado numa previdência privada. Mas sua família já tem direito ao valor integral da indenização.
É bom lembrar que o titular de um seguro de vida também pode ser indenizado em vida. Isso é possível no caso dos seguros resgatáveis e em coberturas como Invalidez Permanente, Renda por Incapacidade Temporária, Doenças Graves, entre outras. Além disso, não podemos esquecer que o pagamento desse recurso ao segurado ou à família não é imediato: vai depender da comprovação da morte ou invalidez por algum sinistro ou doença grave – e isso varia de acordo com as coberturas contratadas. Mas é bom saber que costumeiramente demora menos que 30 dias.
Por isso, é importante que o titular, ao fazer um seguro de vida, esteja ciente de tudo o que está incluindo no contrato e das condições de cada modalidade para que o processo de pagamento seja agilizado no futuro.
Seguro de vida ou previdência privada: qual é o cálculo?
Ao invés de escolher entre seguro de vida ou previdência privada, faça um planejamento financeiro para equilibrar os dois produtos. Tente começando com as seguintes perguntas:
1) De olho na renda no futuro, quanto eu gostaria de acumular com as contribuições feitas ao longo da vida?
2) Caso aconteça algo comigo hoje, qual o valor seria necessário para que eu ou minha família pudéssemos nos sustentar até voltar à estabilidade?
Dependendo da sua resposta, há dois caminhos diferentes que você pode seguir. Um deles é chegar a um valor final que você deseja acumular com a previdência privada.
Vamos considerar que você chegou à conclusão de que precisa juntar o montante de R$1,5 milhão com as contribuições, para usufruir dessa renda na terceira idade. Você pode, por exemplo, contratar um seguro de vida com uma apólice neste mesmo valor de R$ 1,5 milhão. Desta forma, se algo acontecer e você não conseguir juntar esse total nos pagamentos feitos à previdência privada, você ou sua família receberão uma indenização referente ao que você teria acumulado como patrimônio ao longo dos anos.
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Outra possibilidade é fazer um levantamento do quanto sua família gastaria durante dois anos após sua morte com despesas em geral, deixando uma sobra a mais para que ela possa honrar dívidas e gastos com inventário (impostos, advogado e cartório). Com esse número em mãos, é preciso saber o quanto você já contribuiu para a previdência privada, para ter uma ideia de quanto seus herdeiros poderiam resgatar caso acontecesse algo com você hoje.
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Feito isso, você pode subtrair o que já tem acumulado na previdência desse valor total de sustento de dois anos. A diferença entre ambos é o valor que você poderia contratar de um seguro.
Vamos pensar no caso em que o valor necessário para reserva seria de R$ 500 mil para segurar as pontas por dois anos e você já tem R$ 300 mil na previdência privada. Você pode contratar um seguro com uma indenização que vai complementar o que falta: R$ 200 mil.
Proteja seu futuro financeiro agora mesmo!
A escolha ideal não é contratar uma previdência privada OU um seguro de vida. É contratar uma previdência privada E um seguro de vida.
Com essa combinação, você pode trabalhar e desfrutar da vida tranquilamente ao lado daqueles que você ama, na certeza de que todos vocês estarão amparados numa eventual fatalidade. É demonstrar afeto e garantir que todos terão proteção, mesmo você não estando mais aqui.
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